住房公积金

住房和城乡建设部最新发布的《2025年第一季度全国住房公积金运行情况》显示，截至2025年3月底，全国住房公积金缴存总额达到22.3万亿元，参加职工人数2.83亿人，覆盖率达到68.7%。与此同时，公积金提取总额达到6.78万亿元，同比增长17.3%。这一显著增长背后，是2025年全国住房公积金管理政策的重大调整，各地正陆续放宽提取条件，简化办理流程，进一步释放公积金的保障功能和经济效益。

国务院办公厅于2025年1月15日发布的《关于优化住房公积金使用管理的指导意见》（以下简称《指导意见》）明确提出，要"坚持'以人为本、便民利民'原则，在保障资金安全的前提下，简化提取手续，拓宽提取渠道，提高资金使用效率"。这一政策信号传导至各地公积金管理中心后，已有27个省份出台了配套实施细则，公积金提取政策正迎来全国范围内的系统性优化。

住建部住房公积金监管司发布的数据显示，2024年全国公积金提取率（提取总额/缴存总额）为57.3%，而2025年第一季度这一比例已提升至63.8%。更值得注意的是，在提取原因中，用于租房、大病医疗、子女教育等非购房提取的占比从2024年的23.5%提升至2025年的37.2%，反映出公积金使用场景的多元化趋势。

2025年公积金提取政策有哪些重大变化？**根据《指导意见》和各地实施细则，主要体现在五个方面：

第一，租房提取条件全面放宽。此前，多数城市对租房提取设置了诸多限制，如"本市户籍"、"无自有住房"等条件。2025年新政普遍取消了这些限制，只要提供有效租赁合同和发票，无论是否有自有住房，均可申请提取公积金用于支付房租。据住建部调研数据，这一政策调整将使约4200万租房职工受益，人均每年可多提取公积金约9600元。

北京市住房公积金管理中心2025年3月发布的新规显示，租房提取额度从原来的每月1500元上调至2500元，并取消了"无自有住房"的限制条件。上海市则将租房提取比例从租金的30%提高至60%，且允许配偶双方同时提取。广州市更是创新性地推出"租房即提即用"功能，实现租金直付给房东，简化了资金流转环节。

第二，子女教育支出纳入提取范围。《指导意见》首次明确将子女教育支出纳入公积金提取范围，这是公积金制度自1994年建立以来的重大突破。据教育部统计，2025年全国义务教育阶段在校生1.47亿人，高中阶段在校生3930万人，高等教育在校生4560万人。这一政策将使大量有子女接受教育的职工家庭受益。

各地实施细则在教育提取额度上有所差异。深圳市规定，义务教育阶段每学年可提取1万元，高中阶段1.5万元，大学阶段2万元；重庆市则采用每月提取模式，义务教育阶段每月可提取1000元，高中阶段1500元，大学阶段2000元。根据住建部监测数据，教育提取政策实施后，预计全国公积金年提取总额将增加约1800亿元。

第三，大病医疗提取门槛降低。多地将大病医疗提取的起付线从原来的家庭年收入的10%下调至5%，且将提取对象扩大至父母、配偶和子女。国家卫健委数据显示，2024年全国居民年均医疗支出达到5738元，其中有17.3%的家庭医疗支出超过家庭年收入的5%。这一门槛的调整，将使更多面临医疗负担的家庭能够动用公积金应急。

以上海市为例，新政规定职工本人或直系亲属因患重大疾病，医疗费用自付部分超过家庭年收入5%的，可按实际自付金额提取公积金，且取消了原有的3万元提取上限。南京市则创新推出"先诊疗后提取"绿色通道，符合条件的大病患者可在住院期间就申请提取公积金，缓解即时医疗支付压力。

第四，异地提取实现"跨省通办"。过去，异地就业人员需要回原缴存地办理提取手续，造成不便。2025年《指导意见》明确要求实现公积金"跨省通办"，截至2025年5月，已有82%的城市实现了异地提取线上办理。人力资源和社会保障部数据显示，全国流动就业人口达到1.78亿人，其中有4230万人异地缴存公积金，这一政策将极大便利这一群体。

住房公积金全国联网平台数据显示，2025年第一季度，全国异地提取公积金业务量达到187.3万笔，比2024年同期增长156.8%，平均办理时间从7个工作日缩短至1个工作日，极大提高了办事效率。

第五，"先提取后付款"模式逐步推广。传统公积金提取要求先付款后凭证明材料提取，资金周转压力大。2025年多地创新推出"先提取后付款"模式，购房者可在签订购房合同后直接提取公积金，用于支付首付款。住建部统计，截至2025年4月，已有43个城市试点这一模式，累计服务购房者57.8万人，平均每人提前获得17.3万元公积金资金支持。

成都市在全国率先推出"购房意向提取"功能，缴存职工只需提供购房意向书，即可提前提取公积金用于筹集首付款，额度最高可达个人账户余额的80%。这一创新做法有效缓解了首付款筹集难题，提高了购房者的资金灵活性。

面对这些政策变化，缴存职工应如何最大化公积金收益？**根据住建部住房公积金监管司和中国建设银行住房金融研究所联合发布的《2025年公积金优化使用指南》，有五种策略值得考虑：

策略一：合理利用"闲置期"收益差。公积金账户年利率为1.5%，低于当前多数理财产品收益率。如暂无使用计划，可在每年规定的提取窗口期（通常为7月-9月）提取部分资金用于更高收益的投资。中国银行业协会数据显示，2025年第一季度，银行1年期定期存款平均利率为2.2%，货币基金平均收益率为2.5%，较公积金账户分别高出0.7和1个百分点。以10万元公积金计算，合理配置可增加年收益700-1000元。

策略二：优先选择公积金贷款。当前商业贷款利率普遍在4.5%-5.5%之间，而公积金贷款利率仅为3.1%，差距明显。住建部数据显示，2024年全国公积金贷款发放额为2.53万亿元，平均每笔贷款50.7万元，相比同额度商业贷款，使用公积金贷款平均可节省利息支出60.8万元（按30年期计算）。

中国建设银行住房金融研究所测算，对于首套房购买者，如个人公积金账户余额不足以支付首付款，更优策略是保留账户资金用于公积金贷款，首付款通过其他渠道筹集。这样做的综合成本最低，长期收益最大。

策略三：灵活运用"组合贷款"。对于贷款额度较大的购房者，单纯公积金贷款可能额度不足。此时可申请"组合贷款"，即公积金贷款与商业贷款结合使用。据中国银行业协会住房金融专业委员会数据，2024年组合贷款占总贷款的比例为23.7%，平均可比纯商业贷款节省利息支出27.3%。

以北京市为例，2025年单人公积金贷款额度上限为120万元，夫妻共同贷款上限为240万元。对于购买500万元住房的家庭，如选择组合贷款（假设首付30%，公积金贷款240万元，商业贷款110万元），比纯商业贷款每月可少还款约2800元，30年累计少还利息约100万元。

策略四：合理规划提取时机和用途。根据《指导意见》，公积金可同时用于多种用途提取，如既可用于购房还贷，也可用于租房或子女教育。合理规划提取时机和用途，可最大化资金使用效率。

以上海市为例，2025年新政规定，同一职工可同时申请多种提取，且各类提取额度不相互冲抵。一个三口之家，如果正在还房贷，孩子上大学，且父母有医疗支出，则可同时申请这三类提取，年均可多获得流动资金约3.5万元。

策略五：关注地方特色政策红利。各地公积金政策存在差异，了解当地特色政策可获取额外收益。例如，深圳市2025年创新推出"公积金+商业保险"模式，缴存职工可用公积金购买特定医疗险和教育险，享受税收优惠；南京市允许将公积金余额转入养老金账户，享受更高收益；成都市推出"公积金消费贷"，可用于大额耐用消费品购买，利率低于普通消费贷款2-3个百分点。

除了个人策略外，公积金制度本身也在不断完善。2025年3月，住建部、财政部、央行联合发布的《关于深化住房公积金制度改革的实施方案》提出三项重要改革方向：

一是扩大覆盖面。到2027年，将公积金覆盖率从目前的68.7%提高至85%以上，重点覆盖中小企业职工、灵活就业人员等群体。人力资源和社会保障部数据显示，2025年全国灵活就业人员达到2.31亿人，其中仅有7.2%参加了公积金，这一群体将是扩面的重点。

二是优化资金使用。2025-2027年将逐步放宽公积金投资范围，在确保安全的前提下，适度提高公积金资金运营收益率。央行金融研究所测算，公积金资金收益率每提高0.5个百分点，全国公积金系统每年可增加收益约1000亿元，这些增量收益将全部返还给缴存职工。

三是提升服务水平。到2026年底前，全面实现公积金业务"一网通办"、"跨省通办"和"掌上办理"。住建部数据显示，2024年公积金业务线上办理率为53.7%，2025年第一季度已提升至68.3%，目标是到2027年实现90%以上业务线上办理。

住房公积金研究中心主任在《中国住房金融》2025年第2期撰文指出："公积金制度正从单一的'住房互助'向'全生命周期保障'转变，未来将进一步发挥在住房、教育、医疗、养老等多领域的保障功能，真正成为城镇职工的'第二养老金'。"

2025年，各地公积金提取政策还有哪些值得关注的细节？**根据住建部住房公积金监管司汇总的各地政策，以下几点变化值得注意：

提取频次限制放宽。过去多数城市规定租房提取每年只能申请1-2次，现在普遍放宽至4-12次。北京市新规定租房提取从每年1次增加到每季度1次；上海市更是允许按月提取；广州市推出"长租即提"功能，签订3年以上租约可一次性提取3年租金。

线上提取渠道多元化。截至2025年5月，全国已有92%的城市实现了公积金提取线上办理。其中，85%的城市支持手机APP提取，78%支持微信小程序提取，63%支持支付宝小程序提取。据住建部统计，2025年第一季度，线上渠道办理的提取业务占比达到73.5%，比2024年提高了17.8个百分点。

提取材料大幅简化。各地普遍实施"减材料、减环节、减时间"改革。住建部数据显示，2024年全国公积金提取平均需提供证明材料6.3份，2025年降至3.8份，减少39.7%；办理时间从平均5.7个工作日缩短至2.3个工作日，提高效率59.6%。

特殊群体提取优先保障。多地出台针对低收入家庭、残疾人、重大疾病患者等特殊群体的优先提取政策。例如，重庆市规定，低保家庭申请提取可走"绿色通道"，当日办结；武汉市对重大疾病患者提取取消了起付线要求；南京市允许残疾人家庭超比例提取用于无障碍设施改造。

**那么，对于普通缴存职工，如何实操提取公积金？**根据住建部发布的《住房公积金提取操作指南(2025版)》，提取流程可概括为"五步法"：

第一步，了解当地政策。每个城市的公积金提取政策存在差异，应先登录当地公积金管理中心官网或关注其公众号，了解最新政策。据住建部调查，有67.3%的职工对当地公积金政策了解不足，导致错失提取机会。

第二步，准备所需材料。不同提取用途需要的材料不同。购房提取通常需要购房合同、发票等；租房提取需要租赁合同、发票；教育提取需要学生证、学费发票；医疗提取需要医疗费用单据等。住建部建议，申请前可通过12329住房公积金服务热线咨询具体材料清单。

第三步，选择提取渠道。可选择线上或线下渠道。线上渠道包括公积金APP、微信小程序、支付宝小程序等；线下渠道包括公积金管理中心营业厅、银行代办点等。数据显示，线上办理平均时长为0.5小时，线下办理平均时长为2.3小时。

第四步，提交申请并等待审核。线上提交后系统会自动审核或人工审核，线下提交后工作人员会当场或后台审核。住建部数据显示，2025年第一季度，全国公积金提取申请通过率为93.7%，主要驳回原因是材料不全或不符合提取条件。

第五步，资金到账并确认。审核通过后，资金将在1-3个工作日内转入指定银行账户。提取成功后，会收到短信通知，也可在公积金APP或官网查询交易记录。住建部数据显示，2025年全国公积金提取资金到账平均时长为1.7个工作日。

对于首次提取公积金的职工，住房公积金研究中心特别提醒三点：一是提前了解可提取金额，公积金可提取金额通常为账户余额扣除冻结金额（如有贷款）后的数额；二是合理选择提取时间，部分城市对提取时间有窗口期限制；三是保存好提取凭证，以备后续查询或报税使用。

公积金提取与个人所得税也有密切关系。根据国家税务总局2025年1月发布的《关于住房公积金提取个人所得税政策的通知》，用于住房消费（购房、租房、偿还住房贷款）的公积金提取免征个人所得税；而用于其他用途（如教育、医疗）的提取则需并入当月工资薪金计算缴纳个人所得税。

国家税务总局数据显示，2024年全国因公积金提取缴纳的个人所得税约127.6亿元。税务专家建议，如计划大额提取用于非住房用途，可考虑分月少量多次提取，减轻税负。例如，一次性提取5万元用于教育可能导致当月跨入较高税率区间，而分5个月每月提取1万元，可能整体税负降低30%以上。

2025年是公积金政策优化的关键年，也是缴存职工获益的重要窗口期。住房公积金是关系亿万职工切身利益的重要制度，其提取政策的优化反映了国家"以人民为中心"的发展理念。合理利用政策红利，既能改善当下生活，也能为未来积累财富。

作为缴存职工，应密切关注政策变化，主动了解自己的权益，合理规划公积金使用，让这笔"被遗忘的财富"真正发挥最大效用。毕竟，公积金不仅是一种福利，更是一种权益，用好它是每个职工的基本素养。